国立がん研究センターの最新の統計によると、日本人が生涯のうちにがんと診断される確率は、男性で65.0％、女性で50.2％に達します。
これは、私たちにとって決して他人事ではない、非常に高い確率です。
がんは、その治療の長期化や高額な医療費など、経済的な負担も大きな病気です。
このような状況において、がん保険は、がんによる経済的なリスクに備えるための重要な選択肢となります。
実際に、がん保険に特化した情報を提供するウェブサイト（https://3i-partners.co.jp/cancer/）が存在することからも、多くの方ががん保険に関心を持っていることが伺えます 。
- がん保険に加入すべきか悩んでいる人
- 自分の健康リスクや経済的な備えについて検討している人
- がん保険についての具体的な情報やメリット、デメリットを知りたい人
上條範昭 | Cancer FP何かあってからじゃ遅い！
保険を理解した上で必要な備えをしましょう！
本記事では、がん保険に関心を持つ皆さまに向けて、がん保険の必要性から選び方、最新情報までを網羅的に解説します。
ご自身の将来設計や健康への備えとして、ぜひ本記事をお役立てください。
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日本におけるがんのリスクと治療費の実態
がん保険の前にがんについて確認していきましょう。
- 高まるがんの罹患率と生存率
- がん治療にかかる費用と内訳
- 治療費以外の経済的負担
高まるがんの罹患率と生存率
国立がん研究センターのデータによれば、年齢が上がるにつれてがんの罹患率も上昇する傾向にあります。
これは、高齢化が進む日本社会において、がん対策がますます重要になっていることを示唆しています。
一方で、がんの治療法は年々進歩しており、診断から5年後の生存率を示す「5年生存率」も向上しています。
しかし、生存率が向上したとしても、がんの診断や治療にかかる経済的な負担は依然として大きいのが現状です。
参考：がん対策推進企業アクションをもとにcancer FPで作成
がん治療にかかる費用と内訳
がんの治療は、手術、放射線治療、薬物療法（抗がん剤治療）が三大治療とされており 、これらの治療には高額な費用がかかる場合があります。
厚生労働省の調査によると、がんの種類によって治療費は大きく異なりますが、入院した場合の1件あたりの平均医療費は約77万円、通院などの入院外での費用は約6万3千円となっています。
部位別のがん入院治療費の平均（令和3年度）
| 部位 | 1件あたりの医療費総額 | 1件あたりの自己負担（3割） | 1件あたりの平均日数 | 1日あたりの自己負担（3割） |
|---|---|---|---|---|
| 胃がん | 667,620 円 | 200,286円 | 11.6日 | 17,292円 |
| 結腸がん | 673,787円 | 202,136円 | 10.9日 | 18,585円 |
| 直腸がん | 784,293円 | 235,288円 | 11.7日 | 20,036円 |
| 肝がん | 657,694円 | 197,308円 | 10.7日 | 18,472円 |
| 肺がん | 730,616円 | 219,185円 | 11.3日 | 19,418円 |
| 乳がん | 602,845円 | 180,854円 | 8.7日 | 20,844円 |
| 子宮がん | 646,188円 | 193,856円 | 9.2日 | 21,053円 |
| 悪性リンパ腫 | 1,072,335円 | 321,701円 | 15.2日 | 21,134円 |
| 白血病 | 1,765,683円 | 529,705円 | 18.7日 | 28,334円 |
| その他の悪性新生物 | 676,464円 | 202,939円 | 11.1日 | 18,233円 |
（出典：厚生労働省「医療給付実態調査（令和3年度）」）
上記はあくまで平均的な費用であり、実際にはがんの種類や進行度、治療方法によって大きく変動します。
また、入院費だけでなく、通院費、薬代、検査費用なども考慮する必要があります。
さらに、公的医療保険が適用されない先進医療の費用は全額自己負担となり、高額になるケースもあります。
陽子線治療や重粒子線治療といった先進医療は、1件あたり数百万円の費用がかかることもあります。
治療費以外の経済的負担
がんによる経済的な負担は、医療費だけではありません。
通院や入院のための交通費、診断書などの書類作成費用、入院時の差額ベッド代、栄養補助食品、ウィッグ代など、さまざまな費用が発生します。
また、治療期間中に仕事を休むことで収入が減少する可能性もあります。
会社員や公務員の場合は、傷病手当金という制度がありますが 、自営業やフリーランスの方は収入減のリスクがより大きくなります。
がん保険とは？なぜ重要なのか
がん保険について以下のポイントを確認していきましょう。
- がん保険の定義と目的
- 一般的な医療保険との違い
- がん保険が提供する具体的なメリット
がん保険の定義と目的
がん保険とは、がんに特化した保険であり、がんと診断された場合や、がんの治療（入院、手術、通院、抗がん剤治療、放射線治療など）を受けた場合に、給付金を受け取ることができる保険です。
その主な目的は、がん治療にかかる高額な医療費や、治療に伴う収入減少、その他のがんによって生じる経済的な負担を軽減し、安心して治療に専念できる環境を整えることです。
一般的な医療保険でもがんによる入院や手術は保障されますが、がん保険はがんに特化することで、より手厚い保障を提供することを目的としています。
一般的な医療保険との違い
一般的な医療保険は、病気やケガ全般を幅広く保障する保険であるのに対し、がん保険は、その名の通り、がん（悪性新生物および上皮内新生物）に特化して保障する保険です。
・保障の範囲
医療保険は、がんを含む様々な病気やケガによる入院、手術、通院などを保障しますが、がん保険は、がん診断、がん治療（入院、手術、放射線治療、抗がん剤治療、通院など）、先進医療などに特化した給付金が支払われます。
・保障内容
がん保険では、がんと診断された際に一時金として支払われる「がん診断給付金」が大きな特徴の一つです。
この給付金は、医療費だけでなく、療養中の生活費などにも自由に使うことができます。
一方、医療保険では、入院や手術に対して給付金が支払われることが一般的です。
・入院給付金
がん保険の入院給付金は、支払日数に制限がないものが多いのに対し、医療保険では、1回の入院や通算の入院日数に上限が設けられている場合があります。
がん治療は長期にわたる可能性があるため、がん保険は長期入院にも対応できるよう設計されていることが多いです。
・通院給付金
近年、がん治療は入院から通院へとシフトする傾向がありますが、がん保険では、入院を伴わない通院治療に対しても給付金が支払われるものが多くあります。
医療保険でも通院給付金がありますが、入院後の通院に限定されている場合など、条件が異なることがあります。
通院給付金について確認したい方は下記の記事より確認してください↓
・先進医療
公的医療保険の対象とならない先進医療の費用に備えることができるのも、がん保険の重要な特徴です。
高額になりがちな先進医療の費用を、がん保険の特約などでカバーすることができます。
先進医療について詳しく見たい人は下記の記事より確認してください↓
・免責期間
一般的に、がん保険には契約成立から90日程度の免責期間が設けられていますが、医療保険には免責期間がないことが多いです。
免責期間について詳しく見たい人は下記の記事より確認してください↓
・がん特約
医療保険に「がん特約」を付加することで、がんに対する保障を準備することも可能です。
しかし、がん保険の方が、がんに対する保障内容がより充実している傾向があります
このように、がん保険と医療保険は、保障の対象範囲や内容に違いがあります。
どちらの保険が必要かは、ご自身の健康状態や家族構成、経済状況、そして何よりも「どのようなリスクに備えたいか」という考え方によって異なります。
一般的な医療保険では入院や手術が給付の条件となることが多いのに対し、がん保険ではがんと診断された時点や、通院での治療に対しても給付金が支払われる場合があります。
がん保険が提供する具体的なメリット
がん保険に加入することで、以下のようなメリットが期待できます
- 高額な医療費への備え
がん治療にかかる医療費は高額になることがありますが、がん保険の給付金があれば、経済的な負担を軽減し、安心して治療に専念できます。 - 先進医療への対応
公的医療保険の対象とならない先進医療の費用を保障する特約を付加することで、治療の選択肢を広げることができます。 - 収入減少へのサポート
がんの治療期間中に収入が減少した場合に、収入サポート給付金を受け取れる保険もあります。 - 精神的な安心感
万が一の事態に備えて経済的な準備をしておくことで、精神的な安心感を得ることができます。 - 柔軟な資金活用
がん保険の診断給付金は、医療費だけでなく、療養中の生活費やその他の費用にも自由に使うことができます。
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がん保険の保障内容
がん保険には、様々な種類の保障内容があります。代表的なものを以下に解説します。
- がん診断給付金
- がん入院給付金
- がん手術給付金
- がん通院給付金・抗がん剤治療給付金
- がん先進医療給付金
- がん収入サポート
- 生存給付金・健康還付金
・がん診断給付金
がんと診断された際に、一時金としてまとまった金額を受け取れる給付金です。
治療費だけでなく、生活費などにも充てることができます。保険商品によっては、複数回受け取れるものや、上皮内新生物も保障対象となるものがあります。
・がん入院給付金
がんの治療のために入院した場合に、入院日数に応じて給付金を受け取れます。
多くの商品で、入院日数の上限が設定されていません。
・がん手術給付金
がんの治療のために所定の手術を受けた場合に、給付金を受け取れます。
給付金額は、入院給付金の日額の数倍で設定されていることが多いです。手術回数に制限がない商品もあります。
・がん通院給付金・抗がん剤治療給付金
がんの治療のため、通院した場合や抗がん剤治療を受けた場合に給付金を受け取れます。
近年、がん治療は入院から通院へとシフトする傾向があるため、これらの保障の重要性は高まっています。
・がん先進医療給付金
公的医療保険の対象とならない先進医療を受けた場合に、その技術料と同額程度を受け取れる給付金です。
先進医療の費用は高額になる可能性があるため、この保障があると安心です。
・がん収入サポート
がんの治療により働くことができなくなった場合に、一定期間、収入をサポートする給付金を受け取れる保険もあります。
・生存給付金・健康還付金
一定期間、給付金を受け取らずに健康でいた場合に、払い込んだ保険料の一部が戻ってくるという特約もあります。
がん保険は本当に必要？
がん保険が実際に必要かどうかを見ていきましょう。
- 公的医療保険制度の存在
- それでもがん保険が必要な理由
- がん保険が特に必要となるのはどんな人？
公的医療保険制度の存在
日本では、国民皆保険制度により、すべての方が公的医療保険に加入しています。
がん治療においても、公的医療保険が適用され、自己負担額は原則として3割となります。
さらに、高額療養費制度を利用すれば、1ヶ月あたりの医療費の自己負担額には上限が設けられています。
がん保険が必要な理由
公的医療保険制度は手厚い保障を提供していますが、それでもがん保険が必要とされる理由はいくつかあります 。
- 自己負担額の発生
高額療養費制度があるとはいえ、一定の自己負担額は発生します。治療が長期化すれば、その負担も大きくなります。 - 先進医療の費用
先進医療は公的医療保険の対象外であり、高額な費用がかかります。 - 治療費以外の費用
入院時の差額ベッド代や食事代、通院交通費、ウィッグ代など、医療費以外の費用も自己負担となります。 - 収入減少のリスク
がんの治療期間中に仕事を休むことで、収入が減少する可能性があります。
がん保険が特に必要となるのはどんな人？
以下のような方は、がん保険への加入を検討する価値が高いと言えるでしょう 。
- 貯蓄が少ないお客様
高額な医療費や収入減少に備えるための十分な貯蓄がない場合。 - 子育て世代のお客様
万が一の事態に備え、家族の経済的な安定を守りたい場合。 - 自営業・フリーランスのお客様
会社員のような傷病手当金制度がないため、収入減少のリスクが大きい場合。 - 先進医療を受けたいお客様
より高度な治療法を選択肢に入れたい場合。
ご自身の状況に合わせて、がん保険の必要性を検討してみましょう。まずは、専門家への保険相談から始めてみませんか？
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後悔しない！がん保険の選び方
がん保険を選ぶ際には、以下のポイントを考慮することが重要です。
- 基本的な選び方のポイント
- 年代別の選び方のポイント
- 性別による選び方のポイント
基本的な選び方のポイント
- 保険期間
保障期間が一定期間の「定期保険」と、一生涯保障が続く「終身保険」があります。それぞれのメリット・デメリットを理解し、自身のライフプランに合わせて選びましょう。 - 保障額
診断給付金、入院給付金、手術給付金などの保険金は、がんの種類や治療にかかる平均的な費用、収入減少などを考慮して、適切な金額を設定しましょう。 - 保障範囲
上皮内新生物や、先進医療、再発・転移に対する保障など、どこまで保障されるのかをしっかり確認しましょう。全てのがんが保障対象となるわけではない場合もあります。 - 保険料の払込方法
保険料を一生涯払い続ける「終身払い」と、一定期間で払い終える「短期払い」があります。月々の負担だけでなく、総支払額も考慮して選びましょう。 - 特約
先進医療特約、収入サポート特約、通院特約など、自身のニーズに合わせて特約を付加することで、保障を充実させることができます。 - 免責期間
がん保険には、契約成立から一定期間（通常90日）は保険金が支払われない免責期間があります。この期間についても理解しておきましょう。 - 保険会社の選択
保険会社によって、商品の種類や保障内容、保険料などが異なります。複数の保険会社の商品を比較検討することが大切です。
年代別、性別の選び方のポイント
- 20代のお客様
まだがんのリスクは低いですが、保険料が比較的安いため、シンプルな保障の定期保険を検討するのも良いでしょう。 - 30代のお客様
結婚や出産などライフステージの変化が多い時期です。家族構成や収入状況に合わせて、必要な保障額を見直しましょう。収入減少に備える保障も検討したい年代です。 - 40代のお客様
がんの罹患リスクが高まってくる年代です。終身保険も視野に入れ、より手厚い保障を検討しましょう。 - 50代以降のお客様
がんのリスクがさらに高まります 。保障内容の見直しや、終身保険への加入を検討しましょう。
男性に多いがん（前立腺がん、胃がん、肺がん、大腸がんなど）と、女性に多いがん（乳がん、子宮がん、卵巣がんなど）があります。
性別特有のがんに対する保障が充実している保険商品も存在するため、注目してみましょう。
ご自身に最適ながん保険を選ぶためには、複数のプランを比較検討することが重要です。まずは、無料見積もりを試してみてはいかがでしょうか？
がん保険のメリットとデメリット
メリット
- 経済的な安心感: 高額な医療費や収入減少に備えることで、経済的な不安を軽減できます。
- 先進医療へのアクセス: 公的医療保険の対象外となる先進医療を受けやすくなります。
- 治療の選択肢の拡大: 経済的な理由で治療を諦めることなく、最適な治療法を選択できる可能性が高まります。
- 若いうちに加入するメリット: 一般的に、若いうちに加入するほど保険料が安くなる傾向があります。
デメリット
- 保険料の負担: 保険料を払い続ける必要があるため、家計の負担となる可能性があります。
- 免責期間: 申し込み後すぐにがんが見つかっても、保険金を受け取れない期間があります。
- 保障の対象外となる場合: 保険商品によっては、特定の種類のがんや治療法が保障の対象外となる場合があります。
- 保険内容の陳腐化: 医療技術は日々進歩しており、加入時の保障内容が将来的にニーズに合わなくなる可能性もあります。
- 健康な場合の掛け捨て感: 健康なまま保険期間が終了した場合、払い込んだ保険料は戻ってこないため、掛け捨てに感じる方もいるかもしれません。
知っておきたい！がん保険の基礎知識
がん保険を選ぶ上で知っておきたい基本的な用語を解説します。
- がんのステージ（病期）
がんの状態ごとに進行度を示す指標で、一般的に0期からIV期まであります。 - 5年生存率
がんと診断されてから5年後に生存している患者さんの割合を示す統計です。 - 三大治療
手術、放射線治療、薬物療法（抗がん剤治療）のことです。 - 完治と寛解
完治はがんが完全に治った状態、寛解はがんが一時的に縮小したり、症状が落ち着いている状態を指します。 - 免責期間
保険契約が成立してから一定期間、保障が開始されない期間のことです。 - 診断給付金
がんと診断された際に受け取れる一時金のことです。 - 入院給付金
がん治療のために入院した場合に、入院日数に応じて受け取れる給付金のことです。 - 手術給付金
がん治療のために所定の手術を受けた場合に受け取れる給付金のことです。 - 通院給付金
がん治療のため通院した場合に受け取れる給付金のことです。 - 先進医療給付金
公的医療保険の対象とならない先進医療を受けた場合に受け取れる給付金のことです。 - 定期保険
保障期間が一定期間で満了する保険です。 - 終身保険
一生涯保障が続く保険です。 - 特約
基本となる保障に加えて、任意で付加できる保障のことです。 - 上皮内新生物
がん細胞がまだ初期の段階で、臓器の表面の粘膜内にとどまっている状態のことです。
これらの用語を理解しておくことで、がん保険の内容をより深く理解し、自分に合った保険を選ぶことができるでしょう。
よくあるご質問（Q&A）
Q1: がん保険の加入を検討していますが、終身タイプと定期タイプで迷っています。それぞれのメリット・デメリットを教えてください。
A1: 終身タイプは、保障が一生涯続く安心感があり、保険料が加入時から変わりません。一方、保険料は定期タイプに比べて高くなる傾向があります。
定期タイプは、保険期間が一定期間で、保険料は比較的安く抑えられますが、更新時に保険料が上がることがあり、更新できる年齢に上限がある場合もあります。
ご自身のライフプランや将来設計に合わせて、どちらのタイプが適しているか検討しましょう。
Q2: がん保険の保険金は、どのような場合に支払われますか？
A2: 一般的に、がん保険では、がんと診断された場合、がんの治療のために入院・手術をした場合、通院治療や抗がん剤治療を受けた場合などに保険金が支払われます。
保険商品によって、給付金の名称や支払い条件は異なりますので、ご検討中の保険の保障内容をしっかりご確認ください。
Q3: がん保険には免責期間があると聞きましたが、どのようなものですか？
A3: はい、多くのがん保険には、契約成立日から一定期間（通常90日）は、がんと診断されても給付金が支払われない免責期間が設けられています。
これは、保険制度を悪用するリスクを避けるために設けられています。
Q4: がん保険を選ぶ際、どのような点に注意すれば良いですか？
A4: 保険期間、保障額、保障範囲、保険料の払込方法、特約の有無などを比較検討することが重要です。
また、ご自身の年齢や家族構成、経済状況などを考慮して、本当に必要な保障内容を選ぶようにしましょう。保険会社やプランによって特徴が異なりますので、複数の商品を比較検討することをおすすめします。
Q5: 先進医療を受けたい場合、がん保険で備えることはできますか？
A5: はい、多くのがん保険には、公的医療保険の対象とならない先進医療の費用を保障する「先進医療特約」を付加することができます。
先進医療の費用は高額になる可能性があるため、先進医療も視野に入れている場合は、この特約の付加を検討すると良いでしょう。
まとめ：がん保険で未来への安心を
がんは、誰にでも起こりうる疾病であり、その治療には経済的な負担が伴います。がん保険は、そのような経済的なリスクに備えるための有効な手段の一つです。
本記事では、がん保険の必要性から選び方、最新情報までを詳しく解説しました。
ご自身の年齢、家族構成、経済状況、そして何よりも「備えておきたい」という気持ちを考慮して、最適ながん保険を選ぶことが大切です。
生命保険の中でも、がんに特化した保障は、当社のサービスを通じて、多くのお客さまに選ばれています。 万が一の死亡時だけでなく、医療機関での治療や、その後の生活を支える保障も重要です。
現在のご加入状況や、将来への不安に合わせて、限度額や保障内容など、契約内容を見直すことも可能です。
被保険者の方はもちろん、ご家族の方もご自身の状況に合わせて、最適な保障を探すことができるでしょう。このページのトップから、さらに詳しい情報をご覧いただけます。
各種、無料相談にてシミュレーションをご用意することも可能になっており、ご自身にかかってくる費用を事前に把握することも可能です。
過去に疾病を経験された方や、現在治療中の方でも、ご加入いただける生命保険プランがある限り、幅広い選択肢の中から、最適なものを見つけるお手伝いをさせていただきます。ご不明な点があれば、プロの専門家にご相談いただくことも可能です。
他の保険との関連性や、ご自身のライフプラン全体を考慮した上で、無理のない範囲で、充実した保障を備えるために資料請求も可能となっております。