「持病があるとはなさく生命の保険加入は難しいのでは？」「そもそも保険会社が言う『持病』とは具体的にどんな状態を指すの？」と不安に思っていませんか。
はなさく生命では一般的な持病の有無だけでなく、告知書で問われる3つの質問に「いいえ」と答えられれば、持病があっても医療保険に加入できる可能性があります。
この記事で、通常の医療保険との違いや、自分に合った保険を選ぶための判断基準を学び、保険加入に関する疑問や不安を解消しましょう。
はなさく生命が定める「持病」の定義とは
「持病があるから、はなさく生命の保険には入れないかもしれない」と不安に感じていませんか。
大切なのは、保険会社が設定する「告知事項」に正しく回答することです。
この章では、はなさく生命をはじめとする保険会社がどのように健康状態を判断しているのか、その具体的な基準を詳しく解説します。
保険会社が問う「持病」は一般的な意味と異なる
しかし、はなさく生命を含む多くの保険会社は、「持病」という曖昧な言葉で加入の可否を判断することはありません。
代わりに、保険契約の申込み時に提出する「告知書」という書面を用いて、過去の傷病歴や現在の健康状態について具体的な質問をします。
つまり、「持病があるかどうか」ではなく、「告知書の質問事項に『はい』と答える項目があるかどうか」が、保険に加入できるかを判断する上での重要なポイントとなるのです。
たとえご自身で「これは持病だ」と思っていても、告知書の質問に該当しなければ、保険加入において問題とならないケースもあります。
逆に、軽い病気やケガだと思っていても、告知事項に該当すれば正直に申告する必要があります。
告知書で確認される具体的な健康状態
では、はなさく生命の医療保険に申し込む際、具体的にどのような健康状態が確認されるのでしょうか。
これらの質問は、加入者間の保険料負担の公平性を保つために設けられています。
一般的な医療保険である「はなさく医療」の場合、以下のような項目が告知事項の一例として挙げられます。
| 確認される期間 | 告知が必要な内容の例 |
|---|---|
| 直近3か月以内 | 医師による診察、検査、治療、投薬をうけたことがあるか |
| 過去2年以内 | 健康診断・人間ドック・がん検診で異常（要再検査・要精密検査・要治療など）を指摘されたことがあるか |
| 過去5年以内 | 病気やケガで、継続して7日以上の入院をしたこと、または手術をうけたことがあるか |
| 全期間 | がん（悪性新生物）や上皮内新生物と診断されたことがあるか |
これらの質問に対して、すべて「いいえ」と答えられれば、保険に加入できる可能性は高まります。
もし「はい」に該当する項目があったとしても、それだけで加入できないと決まるわけではありません。
病名や治療内容、経過などを詳しく伝えることで、条件付きで加入できたり、後ほど解説する「引受基準緩和型医療保険」を検討したりすることができます。
ご自身の健康状態で加入できるか不安な方は、告知内容を自己判断で記入する前に、保険の専門家に相談することをおすすめします。
保険加入の重要ポイント「告知義務」を正しく理解する
生命保険や医療保険に加入する際、避けては通れないのが「告知」です。
この章では、なぜ告知が重要なのか、そしてもし告知内容に誤りがあった場合にどのような事態を招くのかを詳しく解説します。
告知義務とは何か なぜ正直に答える必要があるのか
告知義務とは、生命保険や医療保険に申し込む際に、契約者または被保険者（保険の対象となる方）が、過去の傷病歴、現在の健康状態、職業など、保険会社からの質問に対して事実をありのままに申告する義務のことです。
保険は、多くの人が保険料を出し合い、万が一のことがあった人に保険金や給付金を支払う「相互扶助」の精神で成り立っています。
健康状態が良い人もリスクが高い人も同じ条件で加入できてしまうと、リスクの高い人への支払いが多発し、制度そのものが維持できなくなってしまいます。
正直な告知は、加入者間の公平性を保ち、保険制度を健全に運営するために不可欠なのです。
もし告知義務に違反してしまったらどうなる？
故意または重大な過失によって事実を伝えなかったり、偽りの内容を告知したりした場合、「告知義務違反」と判断される可能性があります。
違反が発覚すると、以下のような重いペナルティが課されることがあります。
契約が解除されるケース
告知義務違反が発覚した場合、保険会社は契約を解除することができます。
契約が解除されると、それ以降の保障は一切なくなってしまいます。
ただし、常に契約が解除されるわけではありません。
保険会社が契約を解除できないケースも法律で定められています。
| 契約が解除される主なケース | 契約が解除されない主なケース |
|---|---|
| 故意または重大な過失により、重要な事実を告知しなかった、または事実と異なる告知をした場合。 | 契約日から2年を超えて有効に契約が継続した場合（ただし、2年以内に給付金などの支払事由が発生していた場合を除く）。 |
| 特に悪質なケース（詐欺など）では、2年を過ぎていても契約が「取り消し」となることがある。 | 保険会社が告知義務違反の事実を知ってから1ヶ月以内に解除しなかった場合。 |
| （契約解除の場合）支払った保険料のうち、解約返戻金があれば返還される。 | 保険会社の担当者などが告知を妨害したり、事実と異なる告知を勧めたりした場合。 |
給付金や保険金が支払われないリスク
告知義務違反によって契約が解除された場合、たとえ給付金の支払事由が発生していても、原則として給付金や保険金は支払われません。
これまで支払ってきた保険料が無駄になってしまうだけでなく、いざという時に経済的な支えを得られないという最悪の事態に陥る可能性があります。
ただし、告知しなかった内容と、給付金請求の原因となった病気やケガとの間に「因果関係」が全くないと判断された場合は、給付金や保険金が支払われます。
例えば、「高血圧症を告知していなかったが、交通事故で骨折して入院した」というようなケースでは、因果関係がないため給付金が支払われる可能性があります。
しかし、その判断は保険会社が行うため、自己判断で告知内容を決めるのは非常に危険です。
もし告知漏れに後から気づいた場合は、絶対に放置せず、速やかに保険会社や代理店に連絡し、追加で告知を行うようにしましょう。
持病があっても入りやすい はなさく生命の引受基準緩和型医療保険
「持病や過去の入院・手術歴があるから、新しい保険に入るのは難しいだろう」と諦めていませんか。
そんな健康に不安を抱える方々のために設計されたのが「引受基準緩和型医療保険」です。
引受基準緩和型医療保険の仕組みと特徴
引受基準緩和型医療保険とは、保険会社が契約を引き受ける際の基準を通常よりも緩やかに設定している医療保険のことです。
「限定告知型」とも呼ばれ、告知項目が3〜5つ程度に限定されているため、持病や既往症がある方でも加入しやすいのが最大の特徴です。
ただし、加入しやすさの一方で、一般的な医療保険とは異なる点も理解しておく必要があります。
そのため、リスクのバランスを取るために、以下のような特徴があります。
- 保険料が割増しされている
一般的な医療保険と比較して、保険料が割高に設定されています。 - 支払削減期間が設けられている場合がある
契約から1年間など、一定期間内に支払事由が発生した場合、受け取れる給付金や保険金が50%に削減されることがあります。 - 特定の保障に制限がある
商品によっては、特定の特約が付けられない、あるいは保障内容に一部制限が設けられていることがあります。
これらの特徴を理解した上で、ご自身の健康状態や必要な保障内容と照らし合わせて検討することが重要です。
はなさく生命「かんたん告知 はなさく医療」で備える
この保険は、持病や入院経験がある方でも申し込みやすいように、告知項目を簡素化しているのが特徴です。
病気やケガによる入院・手術を一生涯にわたって保障し、保険料は加入時のまま上がりません。
3つの告知項目に「いいえ」なら申込み可能
「かんたん告知 はなさく医療」の申し込み可否は、主に以下の3つの告知項目によって判断されます。
これらの質問にすべて「いいえ」と回答できれば、原則として申し込みが可能です。
| No. | 告知項目 |
|---|---|
| 1 | 直近3カ月以内に、医師から入院・手術・検査・先進医療のいずれかをすすめられたことがありますか？ |
| 2 | 過去2年以内に、病気やケガで入院をしたこと、または手術をうけたことがありますか？ |
| 3 | 過去5年以内に、がん（悪性新生物・上皮内新生物）・肝硬変・認知症・アルコール依存症・統合失調症のいずれかで、医師による診察・検査・治療・投薬をうけたことがありますか？ |
より詳細な条件や、特約を付加する場合の追加告知については、公式サイトの「かんたん告知 はなさく医療」商品ページで必ずご確認ください。
保険料払込免除特則でさらに安心
「かんたん告知 はなさく医療」には、万が一の際にさらに手厚い保障を備えるための「引受緩和型３大疾病保険料払込免除特約」を付加することができます。
この特則を適用すると、以下のいずれかの状態に該当した場合、以後の保険料の払込みが免除されます。
- 初めてがんと診断確定されたとき（上皮内がんも対象に含めるか選択可能）
- 心疾患または脳血管疾患で入院したとき
三大疾病は治療が長期化しやすく、経済的な負担も大きくなる可能性があります。
この特則を付加することで、治療に専念しながら保障を継続できるため、より大きな安心につながります。
通常の医療保険と引受基準緩和型を比較
持病や既往症がある方が医療保険を検討する際、「通常の医療保険」と「引受基準緩和型医療保険」のどちらを選ぶべきか悩むことがあるでしょう。
ここでは、両者の違いを詳しく比較し、どちらが自分に適しているか判断するためのポイントを解説します。
保障内容と保険料の違い
引受基準緩和型医療保険は、加入しやすさが大きなメリットですが、保険料や保障内容において、通常の医療保険とはいくつかの違いがあります。
主な違いを以下の表にまとめました。
| 項目 | 通常の医療保険 | 引受基準緩和型医療保険 |
|---|---|---|
| 告知項目 | 詳細な健康状態や既往歴の告知が必要 | 3〜5項目程度の簡素化された告知が中心 |
| 保険料 | 比較的安価 | 割高な傾向がある |
| 支払削減期間 | なし | 契約から1年間など、給付金額が50%に削減される期間が設けられている場合がある |
| 特約の選択肢 | 豊富 | 制限される場合がある |
引受基準緩和型は、保険会社にとって給付金を支払うリスクが高くなるため、その分保険料が割高に設定されています。
また、はなさく生命の「かんたん告知 はなさく医療」のように、多くの引受基準緩和型商品では、契約から1年以内に給付金の支払事由が発生した場合、受け取れる金額が半額になる「支払削減期間」が設けられています。
ただし、特約については、はなさく生命の「かんたん告知 はなさく医療」のように、先進医療特約や3大疾病保険料払込免除特約など、充実した選択肢を用意している商品もあります。
どちらを選ぶべきか判断するポイント
保障内容や保険料の違いを踏まえ、どちらの保険を選ぶべきか判断するためのポイントを解説します。
まずは通常の医療保険を検討するのが基本
持病や既往症があるからといって、最初から引受基準緩和型を選ぶ必要はありません。
まずは通常の医療保険に申し込んでみることをお勧めします。
もし加入できた場合、引受基準緩和型よりも安い保険料で手厚い保障を得られます。
ただし、持病の種類や状態によっては、「特定部位不担保（特定の部位や疾病が一定期間保障対象外になる）」といった特別な条件が付く場合もあります。
引受基準緩和型が適しているケース
通常の医療保険の審査に通らなかった場合や、健康状態が引受基準緩和型の告知項目に該当しない場合に、この保険が有力な選択肢となります。
将来の医療費に不安を感じる方は、デメリットを理解した上で、最低限の備えとして引受基準緩和型医療保険への加入を検討すると良いでしょう。
どちらの保険が自分にとって最適か、ご自身の健康状態や家計の状況だけでは判断が難しい場合も少なくありません。
そのような時は、保険の専門家に相談し、複数の商品を比較しながら最適なプランを見つけるのが安心への近道です。
自分の持病で入れるか不安な方は専門家への相談が近道
持病や既往症があると、「自分の健康状態では、はなさく生命の医療保険に加入できないかもしれない」「告知で何をどこまで伝えれば良いのかわからない」といった不安を感じる方は少なくありません。
そんなとき、最も確実で安心な方法が、保険の専門家へ相談することです。
自己判断での告知はリスクが伴う
保険加入時の告知は、ご自身の健康状態を正確に伝える重要な義務です。
しかし、自己判断で告知書を記入すると、意図せず「告知義務違反」になってしまったり、逆に不必要な情報まで伝えてしまったりするリスクがあります。
例えば、良かれと思って告知義務のない過去の些細なケガまで記入した結果、本来は不要な「特定部位の不担保」といった条件が付いてしまうケースも考えられます。
反対に、「このくらいの症状なら言わなくても大丈夫だろう」と自己判断で告知しなかった持病が、後になって告知義務違反と判断されると、いざという時に給付金が支払われなかったり、最悪の場合は契約が解除されたりする可能性があります。
そのため、告知は正確に行う必要がありますが、その判断は非常にデリケートです。
専門家のサポートを受けることで、こうしたリスクを回避し、適切に手続きを進めることができます。
| 項目 | 自己判断で告知する場合 | 専門家に相談する場合 |
|---|---|---|
| 告知の正確性 | 解釈を誤り、告知漏れや過剰告知のリスクがある | 豊富な知識に基づき、正確な告知をサポートしてくれる |
| 保険選び | 自分に合う保険を自力で探す必要があり、選択肢が偏りがち | はなさく生命を含め、複数の保険会社から最適なプランを提案してもらえる |
| 結果 | 加入できなかったり、不利な条件が付いたり、将来給付金が受け取れないリスクも | 持病の内容に応じて、最も条件の良い保険に加入できる可能性が高まる |
無料相談であなたに最適な保険プランを見つけよう
保険の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）などに相談する最大のメリットは、中立的な立場からあなたに最適な保険プランを提案してくれることです。
無料相談では、主に以下のようなメリットがあります。
- 家計やライフプラン全体の相談
保険だけでなく、将来の家計やライフプランを見据えた総合的なアドバイスが受けられます。 - 複数の保険商品を比較検討
一社だけでなく、多くの保険会社の商品から、保障内容や保険料を比較し、納得して選ぶことができます。 - 複雑な手続きのサポート
面倒な告知書の記入方法から申し込み手続きまで、丁寧にサポートしてくれます。
持病があるからといって、保険加入を諦める必要はありません。
オンラインでの相談に対応している窓口も多く、自宅から気軽に相談することが可能です。
あなたの不安を解消し、将来への安心を備えるための第一歩として、ぜひ無料相談をご活用ください。
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相談は完全無料なので、まずはお気軽にご相談ください。
ご家族が、がんに罹患してしまって今後が不安、がん罹患後のお金はどう考えたら良いの？
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まとめ
本記事では、はなさく生命の保険加入における「持病」の考え方と、持病がある場合の選択肢について解説しました。
保険会社が問う「持病」とは、一般的な意味合いとは異なり、告知書で確認される具体的な健康状態を指します。
保険を申し込む際には告知義務があり、健康状態を正直に申告することが極めて重要です。
万が一、告知義務に違反すると契約が解除されたり、給付金が支払われなかったりする重大なリスクがあるため、正確な告知を心がけましょう。
持病や既往症があり、通常の医療保険への加入が難しい場合でも、はなさく生命の「かんたん告知 はなさく医療」のような引受基準緩和型医療保険であれば、3つの告知項目に「いいえ」と答えられれば加入できる可能性があります。
引受基準緩和型は加入しやすい反面、保険料が割高になるなどの違いがあります。
ご自身の健康状態や経済状況を踏まえ、保障内容をしっかり比較検討することが後悔しない保険選びのポイントです。
加入に不安がある方は、自己判断せず保険の専門家に相談し、最適なプランを見つけることをおすすめします。