【比較】もう迷わない！人気の医療保険おすすめランキング｜自分に合うプランの選び方

「医療保険に入りたいけれど、種類が多すぎてどれを選べばいいか分からない」「自分に本当に必要な保障は何か、保険料はいくらが妥当か」など、医療保険選びには悩みがつきものです。

この記事では、そんなお悩みを解決するために、医療保険の基本的な知識から、ファイナンシャルプランナーが厳選した人気のおすすめ医療保険ランキング、そして自分に最適なプランを見つけるための選び方まで、網羅的に解説します。

最適な医療保険は人それぞれ異なり、ランキング上位の商品が必ずしもあなたにとってベストとは限りません。

最も重要なのは、日本の公的医療保険（健康保険）でカバーされる範囲を正しく理解し、高額療養費制度などを踏まえた上で、自分では賄いきれないリスクにだけ的を絞って備えることです。

この記事を最後まで読めば、入院給付金日額や先進医療特約などの必要性を判断する基準が明確になり、保険料を抑えつつも十分な保障を確保する方法がわかります。

年代別・目的別の選び方や、持病がある方向けの保険も紹介しているので、もう保険選びで迷うことはありません。

あなたにぴったりの一枚を見つけるための、確かな知識と判断軸を手に入れましょう。

自分にぴったりの医療保険を選ぶ3つのステップ

医療保険は種類が多く、どれを選べば良いか迷ってしまいますよね。

しかし、ポイントさえ押さえれば、自分に必要な保障を備えた保険を見つけることは難しくありません。

この章では、自分にぴったりの医療保険を選ぶための3つのステップを、初心者の方にも分かりやすく解説します。

このステップに沿って進めることで、保険選びの軸が明確になり、後悔しない選択ができるようになります。

医療保険の基本を理解する

最初のステップは、医療保険の最も基本的な仕組みを理解することです。

保障内容の土台となる「保障の種類」と、いつまで保障が続くかを示す「保険期間」。この2つを知ることで、保険商品のパンフレットやウェブサイトに書かれている内容がスムーズに理解できるようになります。

保障の種類 入院・手術・通院

医療保険の基本的な保障（主契約）は、主に「入院給付金」「手術給付金」「通院給付金」の3つで構成されています。

病気やケガで入院や手術をした際に、経済的な負担を軽減してくれる大切な保障です。

保険期間 終身タイプと定期タイプ

保険期間とは、保障が続く期間のことです。医療保険には、保障が一生涯続く「終身タイプ」と、10年間や60歳までのように期間が限定されている「定期タイプ」があります。

それぞれの特徴を理解し、ご自身のライフプランに合った方を選びましょう。

必要な保障額と特約を決める

基本を理解したら、次は自分にとって具体的に「どのくらいの保障が必要か」を考えていきます。

主契約となる入院給付金の日額を決め、さらに保障を充実させるための「特約」を検討するステップです。

入院給付金日額の決め方

入院給付金日額は、入院1日あたりの自己負担額を参考に決めるのが一般的です。

公益財団法人 生命保険文化センターの調査によると、入院時の自己負担費用の平均は20.7万円、1日あたりの自己負担費用は平均で23,300円となっています。(令和元年度「生活保障に関する調査」より)

この金額には、治療費や食事代のほか、差額ベッド代や家族のお見舞いの交通費なども含まれます。

日本の公的医療保険には「高額療養費制度」があり、医療費の自己負担額には上限が設けられていますが、差額ベッド代などは対象外です。

ご自身の貯蓄額や、個室を希望するかどうかなどを考慮し、一般的には5,000円から10,000円の間で設定する方が多いです。

先進医療特約の必要性

先進医療とは、公的医療保険の対象外となる先進的な医療技術のことで、技術料は全額自己負担となります。

厚生労働省の報告によると、先進医療の技術料は平均で数十万円から、中には300万円以上かかるものもあります。(令和2年6月30日時点における先進医療Ａに係る費用より)

この特約は、月々100円～200円程度のわずかな保険料で、高額な先進医療費に備えられるため、基本的には付けておくことをおすすめします。

三大疾病保障はつけるべきか

三大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）は、日本人の死因の上位を占めるだけでなく、治療が長期化しやすく、収入の減少にも繋がりやすい病気です。

三大疾病保障特約を付けると、所定の状態になった際にまとまった一時金が受け取れるため、治療費だけでなく、当面の生活費や収入減少分をカバーすることができます。

特に、働き盛りで家族を支えている方や、がん家系で不安な方は、優先的に検討したい特約と言えるでしょう。

ただし、保険会社によって一時金の支払条件（例えば、がんは「診断確定」、心疾患は「急性心筋梗塞で手術」など）が異なるため、加入前に必ず確認が必要です。

複数の保険商品を比較検討する

ここまでのステップで、あなたに必要な保障の形が見えてきたはずです。

最後のステップは、その条件を基に、複数の保険会社の商品を比較検討することです。

同じような保障内容でも、保険会社によって保険料や、支払条件の細かな違い、付帯サービス（健康相談サービスなど）が異なります。

各社のウェブサイトやパンフレットを取り寄せ、保障内容と保険料のバランスをしっかりと見比べましょう。

もし、自分一人で比較するのが難しいと感じたら、保険のプロに相談してみるのも有効な手段です。

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おすすめの医療保険ランキングTOP5

数ある医療保険の中から、保障内容や保険料、そして顧客満足度などを総合的に評価し、本当におすすめできる人気の医療保険をランキング形式で5つご紹介します。

それぞれの保険が持つ特徴を比較し、ご自身のライフプランや健康への考え方に最も合う保険を見つけるための参考にしてください。

1位 はなさく生命 「はなさく医療」

はなさく生命の「はなさく医療」は、日本生命グループの保険会社が提供する、シンプルでわかりやすい保障内容と手頃な保険料が魅力の終身医療保険です。

病気やケガによる入院・手術を一生涯保障することを基本とし、保険料は加入時から変わらないため、長期的な資金計画が立てやすいというメリットがあります。

特に注目すべきは、がん（上皮内がんを含む）や心疾患、脳血管疾患といった三大疾病に対する保障の手厚さです。

特約を付加することで、これらの疾病による入院の支払日数が無制限になるなど、治療が長期化しやすい大きな病気にもしっかりと備えることができます。

また、女性特有の病気に対する保障も充実しており、幅広いニーズに対応できるカスタマイズ性の高さが人気の理由です。

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2位 ネオファースト生命 「ネオDE医療」

ネオファースト生命の「ネオDE医療」は、第一生命グループが提供する医療保険で、最大の特徴は健康な人ほど保険料が割引される「健康保険料率」制度です。

過去の入院歴や喫煙歴、BMI値などが所定の基準を満たす場合、保険料が割安になるため、健康に自信のある方にとっては非常にコストパフォーマンスが高い選択肢となります。

保障面では、短期入院でもまとまった給付金が受け取れる「短期入院10日給付特則」や、がん治療に特化した手厚い特約が用意されており、現代の医療事情に即した保障内容となっています。

手術保障をオプション化し、必要な保障だけを選べる柔軟性も持ち合わせているため、自分仕様の保険を組み立てたい方におすすめです。

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3位 ソニー生命 「新メディフィットＡ」

ソニー生命が取り扱うメディケア生命の「新メディフィットA（エース）」は、一生涯の保障を手頃な保険料で準備できるバランスの取れた医療保険です。 入院や約1,000種類の手術を保障する基本機能に加え、豊富な特約を組み合わせることで、個々のニーズに合わせたオーダーメイドの保障設計が可能になります。

特に、がんや介護に手厚く備える特約が充実しており、将来の大きなリスクに幅広く対応できます。 保険料と保障内容のバランスが良く、初めて医療保険に加入する方から、保障内容を見直したい経験者まで、多くの人におすすめできる商品です。

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4位 SOMPOひまわり生命 「健康のお守り」

SOMPOひまわり生命の「健康のお守り」は、入院と手術という医療保険の基本保障をベースに、多彩なオプションで保障を充実させることができる終身医療保険です。

日帰り入院から保障され、三大疾病（がん、心疾患、脳血管疾患）による入院は支払日数が無制限になるなど、基本的な保障がしっかりしています。

この保険の大きな特徴は、15種類にも及ぶ豊富な特約です。 先進医療はもちろん、働けなくなった時の就業不能状態や要介護状態に備える保障など、医療の枠を超えたリスクにも対応可能です。

自分に必要な保障をパズルのように組み立てたい、こだわり派の方に適した保険と言えるでしょう。

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5位 ジブラルタ生命 「医療保険（14）」

ジブラルタ生命の「医療保険（14）」は、入院初期の費用を手厚く保障することに重点を置いた医療保険です。

例えば、2日以上10日以内の入院の場合、一律で10日分の入院給付金が受け取れるプランがあり、短期化が進む近年の入院事情に対応しています。

また、保険料払込期間中の解約返戻金をなくすことで、保険料を抑えているのも特徴です。

終身タイプを選べば、三大生活習慣病（がん・心疾患・脳血管疾患）による入院は支払日数を無制限にすることも可能で、長期入院への備えも万全です。

短期入院から長期入院まで、入院というリスクに幅広く備えたい方におすすめの保険です。

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ここまで人気の医療保険を5つご紹介しましたが、最適な保険は一人ひとりの状況によって異なります。

より詳しく自分に合ったプランを知りたい方は、保険の専門家に相談してみるのも一つの方法です。

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【目的別】あなたにおすすめの医療保険はこれ

医療保険ランキングでは、すべての人に当てはまる総合的な評価で順位をつけましたが、本当に自分に合う保険を見つけるには、個別のニーズに目を向けることが重要です。

ここでは「保険料」「保障の手厚さ」「女性特有の備え」「持病」という4つの目的別に、それぞれ最適な医療保険の選び方と具体的な商品を解説します。

保険料を安く抑えたい方向けのおすすめ医療保険

「毎月の固定費はできるだけ抑えたい」と考える方には、保障内容をシンプルにすることで保険料を割安にした医療保険がおすすめです。

特に、インターネット申込専用の保険は、人件費や店舗コストを削減できるため、手頃な保険料を実現しています。

ただし、保険料の安さだけで選ぶと、いざという時に保障が不足する可能性もあるため、自分に必要な保障は何かを考えた上で検討しましょう。

保険料を抑えたい方向けの医療保険は、入院給付金日額を5,000円に設定し、特約を必要最低限に絞るのが一般的です。

代表的な商品を比較してみましょう。

※保険料は2025年11月時点のものです。入院給付金日額5,000円、保険期間・払込期間：終身、先進医療特約付加などの条件で試算した場合の参考価格です。正確な保険料は公式サイト等でご確認ください。

手厚い保障を求める方向けのおすすめ医療保険

「万が一の入院や手術に金銭的な不安なく備えたい」という方には、保障内容が充実した医療保険が適しています。

入院給付金日額を高めに設定できるだけでなく、三大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）で入院した際には支払日数が無制限になる特約や、入院一時金、通院保障など、様々なリスクを幅広くカバーできるのが特徴です。

保険料は高くなりますが、それに見合う安心感を得られます。

例えば、アフラック生命の「ちゃんと応える医療保険EVER」は、三大疾病で所定の状態になった場合に以降の保険料払込みが免除される特約を付加できるなど、手厚い保障で人気があります。

また、SOMPOひまわり生命の「健康のお守り」は、がん・心疾患・脳血管疾患での入院を通算日数無制限で保障する点に強みがあります。

女性特有の病気に備えたい方向けのおすすめ医療保険

乳がんや子宮筋腫など、女性特有の病気への備えを重視したい方には、女性向け医療保険や、通常の医療保険に女性疾病特約を付加するプランがおすすめです。

これらの保険は、女性特有の病気で入院した場合に、通常の入院給付金に加えて給付金が上乗せされるのが大きな特徴です。

また、乳房再建術など、女性に特有の治療を保障の対象としている商品もあります。

代表的な商品として、オリックス生命の「医療保険 新CURE Lady[キュア・レディ]」があります。

この保険は、女性特有の病気だけでなく、すべてのがんによる入院を手厚く保障するのが特徴で、多くの女性から支持されています。

持病があっても入りやすいおすすめの引受基準緩和型医療保険

過去に入院や手術の経験があったり、持病で服薬を続けていたりするために、これまで医療保険への加入を諦めていた方もいるかもしれません。

そのような方向けに、医師の診査が不要で、いくつかの簡単な告知項目に「いいえ」と答えられれば申し込みが可能な「引受基準緩和型医療保険」があります。

通常の医療保険に比べて保険料は割高に設定されており、加入から1年間は給付金が半額に削減されるなどの条件がありますが、持病の悪化や再発による入院・手術も保障の対象となる心強い保険です。

例えば、アフラック生命の「ちゃんと応える医療保険EVER Prime」は、持病がある方でも加入しやすく、充実した保障内容が特徴です。

また、楽天生命の「楽天生命スーパーたよれる医療保険」も、3つの告知項目で加入しやすく、入院・通院・手術を総合的にカバーします。

ご自身の健康状態に不安があり、どの保険を選べば良いか分からない場合は、複数の保険商品を比較検討できる保険相談窓口で専門家に相談してみるのも一つの方法です。

年代別に見る医療保険の賢い選び方

医療保険の必要性は、ライフステージや健康状態によって大きく変化します。

そのため、ご自身の年代におけるリスクやライフイベントを考慮して、最適な保障内容を選ぶことが重要です。

ここでは、「20代・30代」と「40代・50代」に分けて、それぞれの年代に合った医療保険の選び方を詳しく解説します。

20代から30代の医療保険選び

20代から30代は、社会人としての一歩を踏み出し、結婚や出産など大きなライフイベントを迎える可能性のある時期です。

一般的に健康で病気のリスクは低いと考えられがちですが、将来を見据えて賢く保険を準備する絶好のタイミングと言えます。

保険料の安さを活かして、一生涯の保障を確保する

若いうちに医療保険に加入する最大のメリットは、月々の保険料を安く抑えられる点です。

年齢が低いほど病気のリスクが低いと判断されるため、40代や50代で加入するよりも有利な条件で、一生涯にわたって保障が続く「終身医療保険」に加入できます。

将来保険料が上がらない終身タイプを、手頃な保険料で始められるのがこの年代の特権です。

まずは基本保障をしっかりと。貯蓄が少ない時期の急な出費に備える

社会人になりたてで、まだ貯蓄が十分でない方も多いでしょう。

この時期に予期せぬ病気やケガで入院・手術となると、医療費の自己負担が大きな経済的ダメージになりかねません。

まずは、入院した際に入院日数に応じて給付金が受け取れる「入院給付金日額」を5,000円～10,000円で設定し、基本的な保障を確保することを優先しましょう。

女性は妊娠・出産に備えた「女性疾病特約」も選択肢に

20代・30代の女性にとって、妊娠・出産は大きな関心事の一つです。

帝王切開や切迫早産など、異常分娩による入院や手術は医療保険の保障対象となります。

さらに、女性特有の病気による入院を手厚く保障する「女性疾病特約」を付加することも有効です。

自分に必要な保障か、女性特有の病気に備えたい方向けのおすすめ医療保険の章も参考に検討してみてください。

40代から50代の医療保険選び

40代・50代は、仕事や家庭での責任が重くなる一方で、健康診断などで身体の変化を指摘されることが増え、病気へのリスクを具体的に意識し始める年代です。

特に、がんや生活習慣病への備えが重要になります。若い頃に加入した保険がある方も、このタイミングで保障内容を見直すことを強くおすすめします。

三大疾病や生活習慣病への備えを手厚くする

生命保険文化センターの調査でも、多くの人が病気やケガに対して不安を感じていることがわかります。

（公財）生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、40代・50代では特に生活習慣病への不安が高まります。

がん（悪性新生物）・心疾患・脳血管疾患の三大疾病は、入院が長期化したり、退院後も通院治療が必要になったりするケースが多く、治療費が高額になりがちです。

これらの病気に備えて、まとまった一時金が受け取れる特約や、以降の保険料の支払いが免除される「保険料払込免除特約」などを付加し、保障を充実させましょう。

現在のライフスタイルに合わせて保障内容を見直す

子どもが独立した、住宅ローンを完済したなど、ライフスタイルは年々変化します。

20代の頃に加入した保険のままだと、現在の家族構成や経済状況に対して保障が過不足している可能性があります。

「入院給付金は今のままで十分か」「家族のために死亡保障は必要ないか」など、定期的に保障内容を確認し、最適化することが大切です。

持病や健康不安があっても加入を諦めない

「持病があるから新しい保険には入れない」と諦めていませんか？

最近では、健康に関する告知項目が少ない「引受基準緩和型医療保険」も増えています。

保険料は割高になりますが、持病の悪化や再発に備えることができます。詳しくは持病があっても入りやすいおすすめの引受基準緩和型医療保険の章で解説していますので、ぜひご覧ください。

年代ごとのリスクや必要な保障は人それぞれで、最適なプランは一つではありません。

もし自分一人で決めるのが不安な場合は、保険のプロに相談してみるのも良いでしょう。

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プロと一緒に考える自分だけの医療保険プラン

ここまで医療保険の選び方やおすすめランキングをご紹介してきましたが、「たくさん商品があって、結局どれが自分に一番合っているのか分からない」と感じている方もいらっしゃるのではないでしょうか。

医療保険は、ご自身の年齢や健康状態、ライフステージ、そして将来に対する考え方によって最適なプランが大きく異なります。

だからこそ、専門的な知識を持つプロと一緒に、あなただけのオーダーメイドプランを考えることが非常に重要になります。

この章では、保険選びで陥りがちな失敗事例を学び、専門家に相談するメリットについて詳しく解説します。

自分一人で悩まず、専門家の力を借りて、後悔しない医療保険選びを実現しましょう。

保険選びでよくある失敗事例

医療保険選びで後悔しないためには、他の方の失敗から学ぶことが近道です。

ここでは、よくある失敗事例を3つのパターンに分けてご紹介します。

ご自身の状況と照らし合わせながら、同じような失敗をしないためのヒントを見つけてください。

専門家への無料相談で不安を解消

保険選びの失敗を防ぎ、自分にぴったりのプランを見つける最も確実な方法は、保険の専門家であるファイナンシャル・プランナー（FP）などに相談することです。

多くの方が「相談すると勧誘されそう」「相談料が高そう」といった不安を感じるかもしれませんが、最近では無料で相談できるサービスが増えています。

専門家への無料相談では、主に以下のようなメリットがあります。

• 客観的なアドバイス
  特定の保険会社に所属していないFPであれば、多くの選択肢の中からあなたにとって本当に必要な保険を中立的な立場で提案してくれます。
• 時間の節約
  自分で複数の保険会社の資料を取り寄せ、比較検討するには膨大な時間がかかります。専門家に任せることで、その手間を大幅に省くことができます。
• 家計全体の最適化
  医療保険だけでなく、貯蓄や資産運用、住宅ローンなど、家計全体のバランスを考慮した総合的なアドバイスを受けることができます。
• 複雑な内容の解説
  保険の約款や専門用語など、分かりにくい部分を丁寧に解説してくれるため、保障内容を正しく理解した上で安心して加入できます。

自分や家族の将来を守る大切な医療保険だからこそ、一度プロの視点からアドバイスを受けてみませんか？

以下のリンクから、経験豊富な専門家への無料相談を予約できます。

オンラインでの相談も可能ですので、ぜひお気軽にご活用ください。

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まとめ

本記事では、数ある医療保険の中から自分に最適なプランを選ぶための3つのステップと、具体的なおすすめ商品をランキング形式でご紹介しました。

まずは医療保険の基本である保障の種類や保険期間を理解し、ご自身のライフステージや価値観に合った保障内容・保障額を決めることが、後悔しない保険選びの第一歩です。

保険料を重視するのか、保障の手厚さを求めるのか、あるいは女性特有の疾病や持病への備えが必要なのかによって、選ぶべき保険は大きく異なります。

ご紹介したランキングや目的別・年代別の選び方を参考に、複数の商品を比較検討することで、ご自身にとって本当に必要な保障が見えてくるはずです。

最適な医療保険は一人ひとり違います。この記事が、あなたの保険選びの羅針盤となり、将来の安心を手に入れる一助となれば幸いです。

もし一人で決めるのが不安な場合は、保険のプロであるファイナンシャルプランナーへの無料相談などを活用し、専門的な視点からアドバイスをもらうことも有効な選択肢です。