持病があっても入れるがん保険の完全ガイド

本記事では、年齢を重ね、持病をお持ちの方でもがん保険への加入を諦める前に知っておくべき情報を網羅的に解説します。

加入の可否、告知義務、加入しやすいがん保険の種類、そして保険を選ぶ際の重要なポイントまで、幅広くご紹介します。持病があるからといって、がん保険への加入を諦める必要はありません。

適切な知識と選択によって、あなたに合ったがん保険を見つける道は必ず開けます。まずは、ご自身の状況を理解し、最適な保険選びの一歩を踏み出してみましょう。

もし、ご自身の状況に不安がある場合は、専門家への相談も有効な手段です。諦めずに、まずはご自身の選択肢を探ってみませんか。保険相談やがん保険の無料見積もりも、加入への第一歩です。

川原拓人 | AFP

持病を持っている人からの相談は多く不安に思っている人は多いと思います。
この記事ではわかりやすく説明しているのでぜひ最後まで読んでみてください！

持病がある人はがん保険に加入できるのか？

日本において、がんは依然として罹患率の高い病気の一つであり、多くの方ががん保険の必要性を感じています。

国立がん研究センターのデータによれば、日本人が生涯のうちにがんと診断される確率は男性で65.5%、女性で51.2%に達しており、これは決して他人事ではありません。

しかし、持病をお持ちの方の中には、「自分はがん保険に加入できないのではないか」と不安に感じている方も少なくないでしょう。

実際、過去の病歴や現在の健康状態によっては、がん保険への入り口が狭まる場合があることも事実です。

多くの場合、持病をお持ちの方でもがん保険に加入することは可能です。

重要なのは、保険のルール、特に告知義務をしっかりと理解し、ご自身の状況に適した保険を選ぶことです。

引受基準緩和型保険や限定告知型保険といった、持病がある方でも加入しやすいように設計された保険商品も存在します。

まずは、ご自身の年齢や健康状態を考慮し、資料請求や無料相談を通じて情報を集めることから始めましょう。

がん保険とは？その必要性と基本的な知識

がん保険とは、がんと診断された場合や、がんによる入院、治療などに備えるための保険です。がん治療には高額な費用がかかる可能性があり、公的な健康保険制度だけではカバーしきれない費用も存在します。

国立がん研究センターのデータからも、生涯でがんに罹患する確率が高いことが示されており、万が一の事態に備えて経済的な準備をしておくことは重要です。

がん保険は、契約者と被保険者が同一人物である場合が多いですが、ご家族のために契約することも可能です。

がん保険の基本的な保障内容としては、入院給付金、手術給付金、診断一時金、通院給付金、先進医療給付金などが挙げられます。

太陽生命のウェブサイトでは、放射線治療や抗がん剤治療、ホルモン剤治療、緩和療養、がんゲノムプロファイリング検査なども保障の対象となる場合があると紹介されています。

ただし、多くのがん保険には、契約日から一定期間（免責期間）内にがんと診断された場合は給付金が支払われないというルールがあります。この免責期間は一般的に90日程度とされています。

がん保険には、保障期間が定まっている定期型と、一生涯保障が続く終身型があります。ご自身の年齢やライフプランに合わせて、適切なタイプを選ぶことが重要です。

持病があってもがん保険に加入できる？知っておくべき基本

持病をお持ちの方でも、がん保険に加入できる可能性は十分にあります。

太陽生命のウェブサイトでは、がんとの関連性が低い病気であれば、持病があってもがん保険に加入できる可能性があると示唆されています。

しかし、会社は加入審査において、持病の種類や程度、がんとの関連性などを総合的に評価し、加入の可否を判断します。

過去にかかった病気や持病が、がんと直接的な関連が薄いと判断された場合（例えば、保険加入の前年に骨折で入院した場合など）、がん保険に加入できるケースもあります。

一方、肝硬変や大腸ポリープ、糖尿病、高血圧など、がんとの関連性が指摘されている病気の場合は、加入が難しくなることがあります。しかし、近年では医療技術の進歩により、持病があっても加入しやすい保険商品が増えています。

このような状況を踏まえ、近年では「引受基準緩和型保険（引受緩和型）」や「限定告知型保険」といった、持病をお持ちの方でも比較的加入しやすいがん保険が登場しています。

これらの保険は、通常の保険に比べて告知項目が少なかったり、告知内容が限定されていたりするため、健康状態に不安がある方でも申し込みやすいのが特徴です。ネットで簡単に資料請求や無料見積もりができる会社も増えています。

がん保険加入の際に重要な「告知義務」とは

がん保険を含む生命保険に加入する際には、加入者の現在の健康状態や過去の病歴、職業などを保険会社に正確に告知する義務（告知義務）があります。この告知は、保険契約の公平性を保つために非常に重要です。

保険は、加入者から集められた保険料によって運営されており、万が一の事態が起こった際に保険金が支払われる相互扶助の仕組みで成り立っています。

告知によって、保険会社は加入者のリスクを適切に評価し、保険料を公平に設定することができるのです。告知は、手続きの中でも特に重要なステップです。

一般的ながん保険の告知内容には、過去のがんの罹患歴、過去3ヶ月以内の医師の診察・検査・治療・手術・投薬の有無、過去2年以内の健康診断や人間ドック、がん検診などの結果、過去2年以内の特定の病気による医師の診察・検査・治療・手術・投薬の有無、身長、体重、職業、喫煙の有無などが含まれます。

年末年始などの時間を利用して、ご自身の病歴を整理しておくと、告知手続きがスムーズに進みます。

もし、告知義務を怠ったり、事実と異なる内容を告知した場合（告知義務違反）には、保険契約が解除されたり、がんと診断されても保険金や給付金が支払われなかったり、すでに払い込んだ保険料が返ってこないといったペナルティが課される可能性があります。

そのため、持病がある場合でも、ありのままを正確に告知することが非常に重要です。保険会社は、告知された内容に基づいて審査を行いますが、告知された情報が不正確であった場合、後々トラブルに繋がる可能性があります。

保険金請求時などに、保険会社が過去の医療機関への照会や健康保険の使用履歴などを調査することがあります。告知手続きは、契約者の義務であり、被保険者の情報を正確に伝える必要があります。

持病の種類と告知のポイント：加入に影響する可能性のある病気

持病ががん保険の加入に与える影響は、その病気の種類や進行度、そして加入する保険商品によって異なります。

ここでは、がん保険の告知において特に注意が必要な可能性のある代表的な持病とその告知のポイントについて解説します。ご自身の年齢や健康状態と照らし合わせて確認しましょう。

上記はあくまで一般的な例であり、告知が必要な病気やその内容は保険会社や商品によって異なります。

告知の際には、病気の正式名称、診断された時期、治療内容、現在の状況、服用している薬などを正確に伝えるようにしましょう。ネットで資料請求をする際にも、告知内容の確認は重要です。

持病があっても加入しやすいがん保険の種類

持病をお持ちの方でも加入しやすいがん保険として、主に以下の3つのタイプがあります。

ご自身の年齢や健康状態、そして希望する保障内容に合わせて検討しましょう。

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持病がある人ががん保険を選ぶ際の重要なポイント

持病をお持ちの方ががん保険を選ぶ際には、以下の点を特に注意して検討することが大切です。

ご自身の年齢、収入、そして将来への希望を考慮しながら、最適な保険を見つけましょう。

告知内容をしっかりと確認する

各保険商品によって告知項目は異なります。ご自身の健康状態を正確に把握し、告知内容に漏れや誤りがないように注意しましょう。ネットで資料請求をする際に、告知内容を事前に確認することが重要です。

保険料と保障内容のバランスを比較検討する

引受基準緩和型保険などは保険料が割高になる傾向があります。保障内容と保険料のバランスを考慮し、無理なく支払える範囲で必要な保障を備えられる保険を選びましょう。複数の保険会社の見積もりを比較検討することが大切です。

免責期間や給付金の削減期間を確認する

加入後すぐに保障が開始されない場合や、一定期間は給付金が減額される場合があるので、事前に確認しておきましょう。

保障の範囲を確認する

入院給付金、手術給付金、診断一時金、通院給付金など、どのような保障が含まれているか、また、先進医療や再発・転移への保障があるかなどを確認しましょう。特に、悪性新生物だけでなく、上皮内新生物も保障の対象となるか確認しましょう。

特定の治療法への保障の有無を確認する

化学療法、放射線療法、ホルモン療法、免疫療法、先進医療など、ご自身が必要とする可能性のある治療法が保障の対象となっているか確認しましょう。

保険料の支払い期間と総支払額を確認する

保険期間だけでなく、保険料の支払い期間や総支払額も考慮して、経済的な負担が無理のない範囲に収まるように検討しましょう。長期的な視点で考えることが重要です。

過去にがんの経験がある場合は、がん経験者向けの保険を検討する

がん治療後、一定期間が経過していれば、がん経験者でも加入できるがん保険もあります。

保険の継続について確認する

定期型のがん保険の場合、更新時の条件や保険料がどうなるかを確認しておきましょう。見直しのタイミングも考慮に入れると良いでしょう。

付加できる特約を確認する:ご自身の希望する保障内容に合わせて、必要な特約を付加できるか確認しましょう。

所定の条件を確認する:保険金や給付金が支払われるための所定の条件をしっかりと理解しておきましょう。

【重要】信頼できる情報源の活用

がんに関する正確な情報を得るためには、信頼できる情報源を活用することが非常に重要です。国立がん研究センターがん情報サービスは、がんの予防、診断、治療、そしてがんと生きるための最新かつ正確な情報を提供している公的なウェブサイトです。ネットでいつでもアクセスでき、手続きなども確認できます。

このウェブサイトでは、様々ながんの種類に関する情報、検診や予防に関する情報、最新の治療法に関する情報（国立がん研究センター東病院では先進医療も提供されています）、そしてがん患者さんやご家族が利用できる支援制度など、幅広い情報が提供されています。

ご自身の健康状態やがん保険について検討する際には、このような信頼できる情報源を参考に、正しい知識を身につけるように心がけましょう。

国立がん研究センターのデータによれば、日本人の2人に1人が生涯のうちにがんと診断される可能性があるとされており、正確な情報を基に備えを検討することが大切です。悪性新生物に関する情報も充実しています。

保険相談と無料見積もりを活用しよう

ご自身の状況に合ったがん保険を選ぶためには、保険の専門家に相談することも有効な手段です。

保険相談では、ご自身の健康状態や経済状況などを考慮した上で、最適な保険プランを提案してもらうことができます。

特に持病をお持ちの場合は、加入できる保険の種類や告知の際の注意点など、専門的なアドバイスを受けることで、より安心して保険選びを進めることができるでしょう。ネットでの相談受付も増えています。

また、多くのがん保険では、加入前に無料で保険料の見積もりを依頼することができます。

複数の保険会社から見積もりを取り、保障内容と保険料を比較検討することで、ご自身のニーズに最も合った保険を見つけることができます。

ネットで複数の会社にあわせて見積もりを依頼することも可能です。

弊社のウェブサイトでも、がん保険に関するご相談や無料見積もりを承っております。持病をお持ちでがん保険への加入を諦めかけている方も、まずは一度ご相談ください。

専門のスタッフが、お客様一人ひとりの状況に合わせて、最適なプランをご提案させていただきます。お客さまの希望に沿えるよう、充実したサポートをご提供いたします。

まとめ

持病をお持ちの方でも、がん保険への加入は決して不可能ではありません。

重要なのは、ご自身の健康状態を正確に告知し、引受基準緩和型保険や限定告知型保険といった、持病がある方でも加入しやすい保険商品を検討することです。

保険料や保障内容、免責期間などをしっかりと比較検討し、ご自身のニーズに合った保険を選ぶことが大切です。

信頼できる情報源である国立がん研究センターがん情報サービスを活用し、必要であれば保険の専門家への相談や無料見積もりを通じて、最適ながん保険を見つけ、万が一の事態に備えましょう。

死亡保障についても、別途検討することも可能です。

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