【知らないと損】がん保険は入るべきか？入らない選択肢と本当に必要な人の条件

「がん保険は本当に必要？」と悩んでいませんか。

本記事では、がん治療にかかるリアルな費用から、公的保険ではカバーしきれない範囲、そしてがん保険のメリット・デメリットまでを徹底解説。

結論として、がん保険は万人に必須ではありませんが、貯蓄状況や家族構成など、特定の5つの条件に当てはまる人には極めて重要な備えとなります。

この記事を読めば、あなたにとってがん保険が必要か不要か、後悔のない判断ができるようになります。

がん保険は本当に必要？多くの人が抱える悩み

「がん保険って、本当に必要なんだろうか？」「みんな入っているみたいだけど、自分も入るべき？」

この記事をお読みのあなたは、漠然とした不安や疑問を抱えているのではないでしょうか。

テレビCMやインターネット広告でがん保険の情報を目にするたび、また、ご友人や同僚との会話で話題にのぼるたびに、「もし自分や家族ががんになったら…」という不安が頭をよぎるかもしれません。

一方で、「日本の公的医療保険は手厚いと聞くし、貯蓄でなんとかなるのでは？」「毎月保険料を払い続けるのは、結局損になるかもしれない」といった冷静な考えもあるでしょう。

がんへの備えは必要だと感じつつも、がん保険が本当に自分にとって最適な選択肢なのか確信が持てない。

これは、非常に多くの方が共通して抱える悩みです。

具体的には、以下のような疑問や不安が挙げられます。

これらの悩みは、どれも切実なものばかりです。

特に、最新の統計で「生涯のうちにがんと診断される確率」は男性65.5%、女性51.2%（2019年データ）とされ、国立がん研究センターがん情報サービスのデータが示すように、がんは誰にとっても他人事ではない病気となっています。

だからこそ、感情的な不安だけで焦って加入したり、逆に「自分は大丈夫」と根拠なく判断したりするのではなく、正しい知識をもとに冷静に判断することが重要です。

この記事では、こうしたあなたの悩みや疑問を一つひとつ解消していきます。

まずは次章で、がん治療のリアルな費用について詳しく見ていきましょう。

正しい知識を身につけることが、あなたにとって最適な選択をするための第一歩です。

※もし、ご自身の状況に合わせて「何から考えればいいかわからない」「専門家の意見を直接聞いてみたい」という場合は、ファイナンシャルプランナーによる無料相談をご活用いただくのも一つの方法です。

個別の状況に応じたアドバイスが受けられます。

まず知っておきたいがん治療の現実 お金はいくらかかる？

がん保険の必要性を判断する上で、まず避けて通れないのが「がんにかかると、実際にお金はいくらかかるのか？」という現実です。

漠然とした不安を解消するため、まずは客観的なデータと具体的な費用について見ていきましょう。

日本人の2人に1人ががんにかかるというデータ

「日本人の2人に1人が、生涯のうちに一度はがんにかかる」という話を聞いたことがあるでしょうか。

これは決して大げさな表現ではありません。

国立がん研究センターが公表している最新のデータによると、生涯でがんに罹患する確率は男性で65.5%、女性で51.2%（2019年データに基づく）と報告されています。

出典：国立がん研究センターがん情報サービス「最新がん統計」

この数字は、がんという病気が誰にとっても決して他人事ではなく、自分自身や家族の身にいつ起こっても不思議ではない、非常に身近なリスクであることを示しています。

この現実を前提として、治療費について考えていくことが重要です。

がん治療にかかる費用の内訳と自己負担額

がんの治療費は、がんの種類（部位）や進行度（ステージ）、そして選択する治療法によって大きく変動します。

主な治療法である「手術」「放射線治療」「薬物療法（抗がん剤治療など）」を組み合わせることも多く、一概に「いくら」と言い切ることは困難です。

しかし、費用の仕組みを理解することで、備えるべき金額の目安を知ることができます。

公的医療保険でカバーされる範囲と高額療養費制度

日本では国民皆保険制度が整備されているため、医療機関で支払う医療費の自己負担は、年齢や所得に応じて原則1割〜3割に抑えられます。

さらに、がん治療のように医療費が高額になった場合でも、家計の負担を軽減するための「高額療養費制度」という非常に心強いセーフティネットがあります。

高額療養費制度とは、1ヶ月（月の初めから終わりまで）にかかった医療費の自己負担額が、所得に応じて定められた上限額を超えた場合に、その超えた金額が払い戻される制度です。

つまり、どれだけ高額な治療を受けても、1ヶ月の自己負担には上限が設けられています。

【所得区分別 自己負担上限額（70歳未満の場合）】

※総医療費とは保険適用される診療にかかる費用の総額（10割）です。
※過去12ヶ月以内に3回以上上限額に達した場合は、4回目から「多数回該当」となり、上限額がさらに引き下げられます。

例えば、年収500万円（区分ウ）の方が、総医療費100万円の手術を受けたとします。窓口での自己負担は3割の30万円ですが、高額療養費制度を申請することで、自己負担上限額は「80,100円 + (100万円 – 267,000円) × 1% = 87,430円」となり、差額の212,570円は後から払い戻されます。

この制度があるため、「治療費で数百万円の請求が来て破産する」といった事態は、保険適用の治療を受ける限りは避けられるのです。

治療費以外に発生する隠れた費用とは

高額療養費制度は非常に強力ですが、注意しなければならないのは、この制度の対象は「公的医療保険が適用される治療費」に限られるという点です。

実際のがん治療では、それ以外にも様々な費用が発生し、これらは全額自己負担となります。

これこそが、貯蓄やがん保険で備えるべき「隠れた費用」です。

具体的には、以下のような費用が挙げられます。

このように、公的保険だけではカバーしきれない費用は多岐にわたります。

特に、最先端の治療を受けたい場合や、療養環境を整えたい場合には、まとまった自己資金が必要になる可能性があります。

がん保険は、まさにこうした「隠れた費用」や「収入の減少」に備え、安心して治療に専念するためのお守りとしての役割を担うのです。

がん保険の役割とは？メリットとデメリットを徹底解説

前の章で見たように、がん治療には公的医療保険でカバーしきれない費用や、治療による収入減など、さまざまなお金の不安が伴います。

がん保険は、まさにこうした公的保険の「すき間」を埋め、経済的な不安を軽減するために存在する保険です。

ここでは、がん保険が持つ具体的な役割を、メリット・デメリットの両面から詳しく解説していきます。

がん保険で備えられる主な保障内容

がん保険と一言でいっても、その保障内容は多岐にわたります。

まずは、がん保険の基本となる主な保障内容を理解しておきましょう。

最近の治療トレンドに合わせて、保障内容も変化しています。

※先進医療については、厚生労働省のウェブサイトで最新の技術や実施医療機関を確認できます。

がん保険に加入する3つのメリット

こうした保障内容を踏まえると、がん保険に加入することには大きく3つのメリットがあると言えます。

メリット1：治療費の経済的負担を大幅に軽減できる

高額療養費制度を利用しても、差額ベッド代や入院中の食事代の一部、先進医療の技術料などは自己負担となります。

また、通院のための交通費や、家族のお見舞いの費用、ウィッグの購入費など、治療に付随する「隠れた費用」も少なくありません。

がん保険の給付金は、こうした公的保険ではカバーしきれない費用に充当できるため、お金の心配をせずに治療に専念しやすくなります。

メリット2：最先端の治療など治療の選択肢が広がる

がん治療には、公的保険が適用されない「自由診療」や、全額自己負担となる「先進医療」など、高額な費用がかかる選択肢も存在します。

例えば、重粒子線治療は約300万円以上の技術料がかかると言われています。

十分な貯蓄がなければ、こうした治療法を検討することすら難しいかもしれません。

がん保険に加入していれば、経済的な理由で最善の治療を諦めるという事態を避け、治療の選択肢を広げることができます。

メリット3：治療中の収入減少（所得補償）に備えられる

がんの治療に専念するために、休職や退職を余儀なくされるケースは少なくありません。

会社員であれば傷病手当金が支給されることもありますが、支給額は給与の約3分の2が目安であり、期間も最長1年6ヶ月と限られています。

自営業やフリーランスの方には、こうした公的な所得補償制度はありません。

がん保険の診断一時金は使い道が自由なため、治療費だけでなく、収入が減ってしまった期間の住宅ローンや子どもの教育費、生活費の補填に充てることも可能です。

これは、がん保険が持つ非常に大きなメリットです。

知っておくべきがん保険のデメリットと注意点

多くのメリットがある一方で、がん保険には知っておくべきデメリットや注意点も存在します。

契約してから「こんなはずではなかった」と後悔しないよう、しっかりと確認しておきましょう。

デメリット1：保険料の負担が家計を圧迫する可能性がある

当然ですが、保険に加入すれば毎月（または毎年）保険料の支払いが発生します。保障内容を手厚くすればするほど保険料は高くなり、家計の固定費として負担がのしかかります。

特に、更新型の保険の場合、更新のたびに保険料が上がっていくため、長期的な支払い計画を立てておくことが重要です。

無理のない範囲で、必要な保障を確保するバランス感覚が求められます。

デメリット2：がん以外の病気やケガは保障されない

がん保険は、その名の通り「がん」に特化した保険です。

そのため、心筋梗塞や脳卒中といった他の大きな病気や、不慮の事故によるケガで入院・手術をしても、給付金は一切支払われません。

がん以外の病気やケガにも備えたい場合は、別途、医療保険への加入を検討する必要があります。

デメリット3：すぐに保障が開始されるわけではない（免責期間の存在）

これは非常に重要な注意点です。がん保険には、一般的に契約成立から90日間（約3ヶ月）の「免責期間」が設けられています。

この免責期間中にがんと診断されても、診断給付金をはじめとする一切の給付金を受け取ることができません。

がん保険は「がんかもしれない」と不安になってから慌てて加入するのではなく、健康なうちに余裕をもって検討することが大切です。

デメリット4：「上皮内新生物」は保障が減額される場合がある

がんは「悪性新生物」と、がん細胞が粘膜の表面にとどまっている初期段階の「上皮内新生物（上皮内がん）」に大別されます。

保険商品によっては、この上皮内新生物と診断された場合、給付金が悪性新生物の10%や50%に減額されたり、そもそも保障の対象外となったりするケースがあります。

上皮内新生物でも悪性新生物と同額の保障が受けられる保険も増えているため、契約前に必ず保障内容を確認しましょう。

デメリット5：使わなかった保険料は「掛け捨て」になることが多い

現在主流のがん保険は、貯蓄性がなく、保障に特化した「掛け捨て型」です。

そのため、保険期間中に一度もがんにならなかった場合、支払った保険料は戻ってきません。

これを「損」と考える方もいるかもしれませんが、万が一の事態に備えるための「安心料」と捉えることもできます。

ご自身の価値観に合わせて判断することが重要です。

このように、がん保険にはメリット・デメリットの両方があります。ご自身の状況と照らし合わせて、これらの特徴を正しく理解することが、後悔しない選択への第一歩です。

「自分にとって本当に必要な保障が何か分からない」「デメリットを考えると不安になってきた」という方は、一度保険のプロに相談してみるのも一つの方法です。

客観的な視点から、あなたに最適なプランを一緒に考えてくれます。

【結論】がん保険への加入を検討すべき人の5つの条件

ここまで、がん治療の現実やがん保険の基本的な役割について解説してきました。

それらを踏まえ、この章では結論として「どのような人ががん保険への加入を具体的に検討すべきか」を5つの条件にまとめてご紹介します。

ご自身がこれらの条件に当てはまるか、ぜひチェックしてみてください。

条件1 貯蓄に不安がある人

がん保険の必要性を判断するうえで最も重要な要素の一つが、現在の貯蓄額です。

がん治療による急な出費と、治療中の収入減少というダブルパンチに耐えられるだけの経済的体力があるかが大きな分かれ目となります。

前の章でも触れたように、がん治療には高額療養費制度があるため、医療費の自己負担額はある程度抑えられます。

しかし、差額ベッド代や先進医療費、通院のための交通費、また治療に専念するための休職や退職による収入減は、公的保険だけではカバーできません。

会社員や公務員であれば傷病手当金が受け取れますが、支給額は給与のおおよそ3分の2であり、期間も最長1年6ヶ月です。

自営業やフリーランスの方には、この制度自体がありません。

もし、すぐに使える金融資産（預貯金など）が300万円未満であるなど、貯蓄に不安を感じる場合は、がん保険で備えておくことを強くおすすめします。

がん保険の診断給付金（一時金）は、こうした予期せぬ出費や収入減を補うための強力な支えとなります。

条件2 家族の生活を支えている人

ご自身に万が一のことがあった場合に、経済的に困窮するご家族（配偶者やお子様など）がいる場合も、がん保険の必要性は高まります。

特に、ご自身の収入が家計の柱となっている「世帯主」の方は、真剣に検討すべきです。

がんの治療が始まると、治療費そのものだけでなく、収入が減少することで家族の生活水準を維持することが難しくなる可能性があります。

自分一人の問題ではなく、大切な家族の生活を守るための「生活防衛資金」として、がん保険が大きな役割を果たすのです。

例えば、以下のようなケースでは、がん保険の診断一時金が当面の生活費や子どもの教育費を補填し、精神的な安心にも繋がります。

がんの治療に専念するためにも、お金の心配を少しでも減らしておくことは非常に重要です。

条件3 最先端の治療（自由診療など）も選択肢に入れたい人

がん治療の技術は日々進歩しており、公的医療保険が適用される「標準治療」以外にも、様々な治療の選択肢が存在します。具体的には「先進医療」や「自由診療」などです。

これらの治療は、経済的な理由で最善の治療を諦めることなく、治療の選択肢を広げたいと考える方にとって、がん保険は心強い味方になります。

先進医療や自由診療は、技術料などが全額自己負担となり、数百万円から時には1,000万円を超える高額な費用がかかることもあります。

がん保険には、これらの費用に備えるための特約を付加できる商品が多くあります。

それぞれの違いを簡単に整理してみましょう。

先進医療の対象となる医療技術は、厚生労働省のウェブサイトで確認できます。

最新の治療法も視野に入れておきたい方は、先進医療特約や自由診療も保障するがん保険を検討しましょう。

条件4 がんの家系で遺伝的なリスクが心配な人

すべてのがんが遺伝するわけではありませんが、一部のがん（例：乳がん、大腸がん、卵巣がん、前立腺がんなど）では、特定の遺伝子が関与し、家族内で発症しやすい「家族性・遺伝性腫瘍」として知られています。

もし、ご両親や兄弟姉妹など、血縁の近い親族にがんの罹患者、特に若くしてがんと診断された方が複数いる場合、統計的な罹患リスクの高さを踏まえ、将来への備えとして、また精神的な安心材料としてがん保険に加入するという考え方があります。

もちろん、がん家系だからといって必ずがんになるわけではありません。

しかし、リスクを自覚し、定期的ながん検診を受けるとともに、万が一の経済的な備えをしておくことで、安心して日々の生活を送ることができます。

詳しくは、国立がん研究センターがん情報サービスの「遺伝性のがん・家族性のがん」に関する情報も参考にしてください。

条件5 住宅ローンなど大きな負債がある人

住宅ローンや事業用の借入金など、大きな負債を抱えている方も、がん保険の必要性が高いと言えます。

がんの治療で長期的に働けなくなり収入が減少した場合、ローンの返済が家計を圧迫し、最悪の場合、大切なマイホームを手放さなければならない事態も考えられます。

住宅ローンを組む際には、多くの方が団体信用生命保険（団信）に加入しますが、その保障内容は「死亡・高度障害」が基本です。

最近では「がん保障付き団信」も増えていますが、ご自身の団信ががんに対応しているか、また、どのような状態（「診断された時点」なのか、「特定の治療を開始した場合」など）で保障が適用されるのかを正確に把握しておく必要があります。

がん保障付き団信に加入していない、または保障が不十分だと感じる場合、がん保険は「返済リスク」に備えるための重要なツールとなります。

診断一時金などを活用して、当面のローン返済に充てたり、一部を繰り上げ返済したりすることで、収入が減っても家計の破綻を防ぐことができます。

ご自身の状況で、どのような備えが最適か判断に迷う場合は、保険のプロに相談してみるのも一つの有効な手段です。

あなたの家計やライフプランに合わせた、最適なアドバイスが受けられるでしょう。

がん保険に入らないという選択肢はあり？不要と考えられるケース

「がん保険は万人の必須アイテム」というイメージがありますが、必ずしもそうではありません。

ご自身の状況を客観的に分析し、合理的な判断に基づいて「加入しない」という選択をすることも、立派な資産防衛の一つです。

ここでは、がん保険が不要と考えられる具体的なケースと、保険以外の備えについて詳しく解説します。

がん保険の必要性を考える上で重要なのは、感情的な不安だけでなく、公的制度やご自身の経済状況を正しく理解することです。

その上で、がん保険に支払う保険料を、別の形で将来のために活用するという考え方もあります。

十分な貯蓄がある人はがん保険が不要な場合も

がん保険の最大の役割は、予期せぬ高額な出費に備えることです。

裏を返せば、十分な貯蓄があり、がん治療にかかる費用を自己資金で問題なく支払える人にとっては、がん保険の必要性は低くなります。

日本の公的医療保険は非常に手厚く、「高額療養費制度」を活用すれば、保険適用内の治療であれば月の自己負担額には上限が設けられています。

例えば、年収約370～770万円の方の場合、1ヶ月の自己負担上限額は約8万円程度です。

しかし、治療が長期化した場合の費用や、先進医療などの自由診療、そして治療中の収入減少などを考慮すると、ある程度のまとまった資金が必要になります。

一つの目安として、治療費や当面の生活費として、すぐに使えるお金（預貯金など）が500万円以上ある場合は、がん保険に頼らずとも対応できる可能性が高いと言えるでしょう。

ただし、この金額はあくまで一般的な目安です。

ご自身の年齢、家族構成、ライフプラン（お子様の教育費や住宅ローンの残債など）を考慮し、この貯蓄を取り崩しても生活に大きな影響が出ないか、冷静に判断することが重要です。

がん保険の代わりになる備えとは

「がん保険には入らない」と決めた場合でも、もちろん備えがゼロで良いわけではありません。

がん保険の代替となる、あるいは組み合わせることでより効果的になる備えをご紹介します。

ご自身の価値観やリスク許容度に合わせて、これらの選択肢を組み合わせ、オリジナルの「がんへの備え」を構築しましょう。

このように、がんへの備えはがん保険だけではありません。

特に「治療中の収入減」は多くの方が見落としがちなリスクであり、就業不能保険などで対策しておくことは非常に有効です。

ご自身の貯蓄額やライフプランを踏まえ、どの備えが最適なのか判断に迷う場合は、一度専門家に相談してみるのも良いでしょう。

客観的な視点から、あなたに合った備えの形をアドバイスしてくれます。

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後悔しないがん保険の選び方3つのポイント

がん保険の必要性を感じ、加入を前向きに検討し始めたものの、「たくさん商品があって、どれを選べばいいかわからない」と新たな壁にぶつかる方は少なくありません。

保険は一度加入すると長期間にわたって保険料を支払うことになるため、最初の選択が非常に重要です。

ここでは、数あるがん保険の中から、あなたにとって本当に価値のある商品を見つけ出すための、後悔しない選び方の3つのポイントを具体的に解説します。

ポイント1 診断給付金（一時金）を重視する

がん保険を選ぶ上で、最も重要視すべき保障が「診断給付金（一時金）」です。

がんと診断された直後は、治療方針の決定や入院準備、仕事の調整など、精神的にも時間的にも余裕がありません。

そんな中で、治療費だけでなく、当面の生活費や交通費、差額ベッド代といった不意の出費に柔軟に対応できるまとまったお金があることは、大きな安心材料となります。

診断給付金は、入院や手術の有無にかかわらず、がんと診断が確定した時点で受け取れるため、使い道が自由で非常に利便性が高いのが特徴です。

この給付金を軸に、必要な保障を組み立てていくのが賢い選び方と言えるでしょう。

診断給付金を選ぶ際は、以下の点を必ずチェックしてください。

ポイント2 保険料と保障内容のバランスを見極める

保障が手厚ければ安心ですが、その分保険料は高くなり、毎月の家計を圧迫してしまっては元も子もありません。

自分にとって本当に必要な保障は何かを見極め、保険料との最適なバランスを取ることが、保険を長く続けるための秘訣です。

まずは、がん保険の基本的な構造である「主契約」と「特約（オプション）」を理解しましょう。

診断給付金を主契約とし、以下の表にあるような特約を、ご自身の価値観や経済状況に合わせて取捨選択していくのがおすすめです。

また、保険料の払込方法（終身払い／有期払い）によっても、月々の負担額や総支払額が変わってきます。

現役世代のうちに支払いを終えたいなら「有期払い」、月々の負担を抑えたいなら「終身払い」など、ご自身のライフプランに合った方法を選びましょう。

ポイント3 ライフステージの変化に合わせて見直しを検討する

一度加入したら終わり、ではありません。がん保険は、あなたのライフステージの変化に応じて定期的に見直すことが非常に重要です。独身時代、結婚、出産、子どもの独立、そして退職後では、守るべきものの大きさや経済状況、必要な保障内容が大きく異なります。

例えば、以下のようなタイミングは見直しの絶好の機会です。

古い保険のままでは、現在の医療事情に即した保障（新しい抗がん剤や自由診療など）が受けられない可能性があります。最低でも3～5年に一度は保険証券を取り出し、保障内容が今の自分や家族にとって最適かどうかを確認する習慣をつけましょう。

ご自身での判断が難しい場合は、保険のプロに相談するのも有効な手段です。現在の家計状況や将来の希望を客観的に分析し、あなたに最適な保険プランを提案してくれます。

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まとめ

がん保険は、日本人の2人に1人が罹患するがんに備え、経済的な不安を軽減するための重要な選択肢です。

公的保険でカバーしきれない自由診療費や治療中の収入減少に備えられるため、特に貯蓄に不安がある方や家族を支える方には必要性が高いと言えます。

ご自身の経済状況や家族構成、希望する治療などを踏まえ、本当に必要かを見極めることが後悔しないための第一歩です。